支付宝、腾讯、京东都赶着下架的存款产品 到底做错了什么？

现在，在体量比较大的互联网平台上，你已经很难再看到互联网存款产品了。可能有一部分差友，以前没有接触过互联网存款产品，不太懂这是嘛玩意。它并不是我们熟知的余额宝（ 货币型基金 ），而是一种银行的存款产品，只不过银行委托给支付宝等互联网平台代销。就是这玩意，眼熟么？~ ▼

当然不是白嫖，银行是要给平台支付 “ 导流费 ” 的。银行把存款类产品放到互联网平台上，发挥互联网平台们用户体量庞大的优势，为自己更好的招揽存款。

银行为了成功揽存，往往还会给出比较丰厚的条件吸引用户。像承诺保本保息，超低的准入门槛这些都不算啥。。。

最关键的是高利息，拿盛京银行之前推的盛惠存 3 号为例，年化利率达到了 4.65% 。

这比不少中低风险的理财产品还要香？~

背靠银行的存款类产品，保本保息，高利息，这些词汇一下就抓住了人们的心。

再加上互联网平台的流量加持，用户简直是蜂拥而至，好评如潮。以致于当互联网存款产品被下架的时候，有一些人发出了不理解的声音。

似乎这些人说的也有道理，保本保息的高利息产品，为什么要被下架呢？—— 怕大家为了这点利息，回头本金都没了。

稍微往深处想想，你就会明白。银行传统盈利模式是 “ 低买高卖 ”。举个例子，你去银行办 1 年的定期存款，银行给你 2.33% 的年化利息，然后转手以 6.66% 的利息把这钱放贷出去，赚中间的利息差。拿宇宙第一大行今年 Q3 的季度报告为例，其中利息净收入达到了 4628 亿元，占营业收入的 69.53% ，是很大的比重了~

存款可以说是银行赚钱的根源，这就是为啥，你每一个在银行工作的朋友，每个月都在为了揽存奔波。。。

但很明显，对于中小银行来说，各方面都没啥优势，除了多给一些利息。这也就是为什么，这些银行会选择利用用户量庞大的互联网平台，售卖高息的存款产品。不难发现，在各平台发布互联网存款产品的银行，主要还是中小银行，尤其是地域性的银行。喏~▼

把利息开高一点，看起来没有问题，但压榨了银行的利润空间。原本 2.33% 吸存， 6.66% 放贷，稳稳的幸福。但随着吸存利息成本的逐渐拉升，从 2.33% 变成 4.65% ，如果不加以制止，谁也不知道为了竞争，利率是否会进一步上升。再加上 “ 导流费 ” 等杂七杂八的费用，银行的成本会不断上升。要保证 “ 高买低卖 ” ，银行就要想办法把这些存款都给放贷放出去，这回带来很多问题。

比如，随着成本的上升，低风险低收益的放贷已经不能满足银行了，而高风险高收益会带来更多的坏账可能。说白了，成本上升，收入却不一定稳定。等到银行资不抵债的那一刻，那银行只能。。。申请破产。包商银行申请破产 ▼

总之，中小银行借助互联网平台流量博来了一笔数额巨大的存款，但存款里酝酿的是一个很大的、这些银行不一定能摆平的挑战。当然，说到这里可能大家还有一个想法：就算银行破产了，也有国家兜底吧？嗯。。。其实在 2017 年 11 月，人民银行、银监会等就联合下发了资产管理新规，在新规中，银行的刚性兑付已经被打破。对于银行存款产品来说，个人存款客户本息在 50 万元以内的，可以获得赔偿，超过 50 万元的，则要等待银行资产清算结果。

并不是国家不愿意兜底，而是为了防止有些怀着不良心思的人，利用这一条规则做坏事，最后造成系统性的金融风险。所以，对于个人来说，风险还是存在的。更何况互联网存款产品里涉及到的很多操作，都属于问题操作。比如区域型银行凭借互联网突破了地域限制，将存款业务拓展到全国；用存款保险保障的宣传暗示 “ 零风险 ” 。当然，以上所有都不能说明互联网存款产品一定会出问题，只能说明这玩意的确存在一定的风险。等到一团糟的时候再来管控，那就来不及了。这对银行跟互联网平台也是一个警示，不要整天搞一些幺蛾子来变相 “ 高额揽存 ” ，为自己谋福利。在风险可控的范围内，在监管之下，进行有效的竞争和稳健的金融创新，才是正道~