支付宝、京东、滴滴等一同出手 互联网存款宣告“死亡”

原标题：彻底关闭！支付宝、京东、滴滴等一同出手，互联网存款宣告“死亡”，这类产品也被“毙”了

此前，为避免流动性风险，前述互联网平台仅对新用户关闭购买入口，存量用户仍可以对已购买的银行存款产品增加申购。多位知情人士向记者证实，这一突然转变是因为监管再次对这一业务进行了窗口指导。

与此同时，券商中国记者进一步获悉，有民营银行接到监管指导，已将自营渠道周期派息类存款产品下架。该类存款产品兴起于靠档计息等创新存款产品被喊停之后。有地方监管人士向记者表示，此类存款实质上属于靠档计息产品，银行及时下架符合监管要求。但记者发现，目前不少中小银行App仍有同款产品在售。

最后一道“后门”合拢

“一夜之间，京东金融上的银行存款产品都清空了。”1月26日上午，一位互联网存款用户惊呼。又有多位用户陆续反馈，天星金融、滴滴金融、支付宝等平台的银行存款产品购买入口也全部关闭。

这一幕似曾相识。去年12月18日，蚂蚁集团率先将支付宝平台上的银行存款产品购买入口关闭，其他互联网平台紧随其后，陆续下架银行存款产品。

随后，监管下发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），明确商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，《通知》下发前已经开展的存量业务也应在到期时自然结清。

记者了解到，为避免互联网存款流失引发流动性风险，银行存款产品并非彻底下架。前述互联网平台仅对新用户关闭购买入口，老用户的产品列表依旧“满满当当”，并且不影响其继续申购已购买的银行存款产品，甚至有不少平台仍在向银行存款产品的存量用户派发“加息券”，以吸引老用户进一步“加购”。

某互联网平台客服人员曾表示，此次通知的落实写明“一行一策”、“平稳过渡”，因此，平台按照每家银行的不同情况和要求安排产品发行，用户可放心进行可见产品的申购。

但此次，券商中国记者获悉，由于接到监管指导，多家互联网平台已于25日晚彻底关闭产品购买入口，老用户也无法再进行产品申购。

“已经购买的产品不受影响，到期或提前赎回都行，但是无法再新增申购，入口都关了。”前述互联网存款用户也向记者表示。

据了解，25日起，蓝海银行、湖南三湘银行已陆续通知存量互联网存款用户称，第三方平台存款业务将移至自营平台办理。

负债端整改再收紧

互联网存款新规余波尤在，银行其他创新类存款产品也正被监管高度关注。

券商中国记者获悉，有民营银行接到监管指导，在缩减互联网平台存款业务后，又下架了自营平台上的存款产品，下架存款产品均为周期派息类存款。但武汉众邦银行、蓝海银行等多家银行App仍有同类产品在售。

顾名思义，周期派息类存款是指在较长的本金存放期内，按较短的计息周期进行利息兑付的存款产品。以众邦银行“众惠存180天”为例，该产品以180天为一个派息周期，最长持有期为5年，本金存满一个派息周期即可按照承诺的存款利率计息，未满足一个派息周期发生支取，支取部分按活期利率计息，本息均可支持提前支取。

值得注意的是，“众惠存180天”产品年利率为4.58%，同是众邦银行推出的6个月整存整取、定期存款产品年利率仅为1.95%。

在金融行业研究人士苏筱芮看来，周期派息产品在底层流动性管理方面优于靠档计息产品。“周期派息的每一个周期实际上相当于‘锁定期’，‘锁定期’内强制取出只能按活期计息，不像靠档计息产品在‘随时抽身’的同时，还能获得高息回报。”

一位地方监管人士则直言，这类存款实质上就是靠档计息类产品，不符合存款计息规定，日前监管出台的负债质量管理办法也进行了明确，及时下架符合监管要求。“部分银行还在售此类产品，可能是由于‘一行一策’，担心出现兑付问题，允许逐步整改。”该人士表示。

1月22日，银保监会就《商业银行负债质量管理办法》（以下简称《办法》）公开征求意见，其中，拟要求商业银行不得通过返利吸存、第三方中介吸存、延迟支付吸存、以贷转存吸存、提前支取靠档计息等违规手段吸收和虚增存款。

“周期派息类产品的推出，也是中小银行为揽储而实施的无奈之举。”苏筱芮表示，“当前存款业务面临内忧外患，一方面，存款业务监管趋严；另一方面，市场热钱大量流向权益类市场，中小银行获客、揽储艰难。”

监管鼓励地方银行“做小”不“做大”

靠档计息规则调整、结构性存款压降、互联网存款外部渠道受限的多层重压之下，一些中小银行正面临着存款大量流失的风险。

券商中国记者了解到，此前用户在第三方平台申购银行存款产品，仅需线上开立电子账户。1月26日互联网平台将申购入口彻底关闭后，有大量用户开始对电子账户进行注销。“一路注销了度小满金融和京东金融上的电子账户，还有部分平台不给注销。”一位用户如是说。

“客户毕竟是互联网平台贡献而来，真实转化率较低，依靠这种流量发展来的短期资金并不可靠。”金融监管研究院副院长周毅钦表示，过去有些中小银行在经营理念上以“存款规模”为首要目标，以负债驱动资产，寄希望于短期内实现银行资产负债规模的“大跃进”，这种发展观念在现在严监管的背景下也应作出改变。

他建议，中小银行可以借助政务、企业、医院、军队、高校、养老等多种类金融场景，立足于自身区域内的发展特色，持续加强产品创新、提升用户体验。利用手机银行App、微信小程序、微信公众号等自营渠道加强社交性功能，增加客户流量，真正意义上提高客户粘性。

日前，银保监会首席风险官肖远企也在国新办发布会上进一步明确了中小银行的发展方向。他指出，中小银行、地区性银行必须要做到：

一是在本地发展，不能够全国各地到处跑，原则上它只能够在本地发展。

二是应该聚焦小微企业和“三农”以及个人金融服务，满足当地企业和居民的金融需求。

三是做普惠金融，特别是要把一些薄弱的环节和领域填补起来。

“这是中小银行的优势所在，也是它们应该承担的使命。”肖远企表示，中小银行必须要有抗拒盲目做大诱惑的能力，扎根在当地，做小、做细、做实。

支付宝、京东等互联网平台存款产品全部下架，买了的人怎么办？

作者：陈洪杰

1月27日，第一财经记者了解到，支付宝、京东金融等多家第三方互联网平台已经下架了所有银行存款产品。

“去年12月，支付宝、京东金融、滴滴金融等互联网金融平台先后下架对新用户的互联网存款产品。就在这几天，应监管要求，老客户也无法购买互联网平台的存款产品了，产品做了下架处理。”多位通过第三方互联网平台吸储的银行人士告诉第一财经记者。

不过，业内人士称，对于已经通过第三方平台购买银行存款产品的客户则不用担心，权益不会受到任何影响，仍可通过银行自有平台进行查询或通过原第三方平台进行查询和取现操作。

互联网存款全部下架

近年来，商业银行为适应互联网金融发展的趋势，陆续通过互联网销售个人存款产品，在拓宽银行获客渠道等方面进行了很多探索。然而，在发展过程中，也暴露出一些风险隐患，比如产品管理不规范、消费者保护不到位等，监管开始规范商业银行开展互联网渠道存款业务。

2020年12月15日，人民银行金融稳定局局长孙天琦表示，互联网平台存款业务属于“无照驾驶”，应纳入金融监管范围。此后，包括支付宝、京东金融等多家互联网平台先后下架互联网存款产品，当时出现对新用户不可见状态，存款产品只对已购买产品的老用户可见。

一个多月后的当下，支付宝、京东金融等多家第三方互联网平台已经进一步下架了此前对老用户可见的存款产品。

支付宝相关客服人员对第一财经记者称，存款产品购买入口依然存在，但是进入存款频道之后，里面的存款产品已经下架。

一位银行人士告诉第一财经记者称，近期银行管理人员与第三方互联网平台进行了几轮接触。在商业银行不得通过非自营网络平台开展存款业务的通知下发后，在政策允许的框架下，银行打算与互联网平台在其他方面再展开合作。

对于已经通过第三方互联网平台有过个人存款业务的用户则无需担心，多家银行均表示，在非自营平台开展的存量定期存款业务到期后将自然结清，可通过合作平台入口对到期存款进行支取。

1月15日，央行和银保监会发布的《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》已经明确，商业银行通过非自营网络平台已经办理的存款业务，到期后自然结清。在此期间，相关存款依法受到保护，消费者可以依据法律规定和存款协议到期取款或者提前支取。商业银行应当继续提供查询、资金划转等相关服务。

因网点和客户基础的缺乏，民营银行吸收存款等稳定低成本资金难度较大。目前，通过非自营网络平台开展存款业务被叫停后，民营银行揽储压力越来越大，纷纷开始大力建设自营平台。

第一财经记者发现，不少银行告知用户在第三方平台业务已平移到其自营APP查询和办理。

中小银行的发展方向是什么？

有分析人士称，微观机构层面，商业银行通过第三方平台开展存款业务，涉嫌违反相关监管规定和市场利率定价自律机制相关要求，突破地方法人银行经营区域限制，并且非自营网络平台存款产品稳定性较差，对商业银行的流动性管理也带来挑战。但从宏观来看，与整个金融业防范风险、支持实体经济的顶层设计有关。

近期监管发布的一则数据显示，对1792家商业银行和保险机构进行了公司治理评估，评级的结果主要集中在B级（较好）和C级（合格）水平，这两个级别合计起来是1400家，机构数量占比是78.12%，被评为D级的也就是较弱的机构是209家，占比11.66%，被评为E级也就是差的机构是182家，占比10.16%。

银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企在近期举行的2021年国新办新闻发布会上称，2020年进一步优化了整个银行体系的结构，促成建立有不同规模、不同特色的主体，各主体之间能够相互支撑、相互互补的银行体系，在这个体系里面有非常大型的银行，像工农中建4家都是全球系统重要性银行，无论是规模还是业务多样性，在世界上都位居前列。也有中等规模的银行，更有一些非常小的区域性的，甚至是社区的、村镇的银行。通过优化银行体系结构，打造一个多样化、特色化、广覆盖的银行体系。

“在中小银行的发展方向上，中小银行、地区性的银行必须要做到：在本地发展，不能够全国各地到处跑，原则上它只能够在本地发展。应该聚焦小微企业和三农以及个人金融服务，满足当地企业和居民的金融需求。做普惠金融，特别是要把一些薄弱的环节和领域填补起来。这是中小银行的优势所在，也是它们应该承担的使命。中小银行必须要有抗拒盲目做大诱惑的能力，扎根在当地，做小、做细、做实。”肖远企表示。

肖远企还称，明确了中小银行在加强党的领导、经营管理、监管等方面的责任，银行的经营就是银行的经营管理者的责任，特别是董事会负最终责任，股东要履行股东的职责，地方党委政府要负党的领导责任，同时也有维持地方金融稳定的责任，监管部门有监管责任。

“在部分地区，中小银行面临着优质、次优客户服务不足的问题，若所在区域经济基础较差且单一，易受风险冲击。另外，不少中小银行面临着贷款不出县的经营范围限制，存在在服务对象上被国有大行掐尖等现象，这是下一步需要关注的问题。”一位银行业内人士对第一财经记者表示。