网红保险产品风光不再“首月1元”销售模式遇强监管

近期银保监会发布《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》，该《通知》要求已经开展互联网人身保险业务的保险公司应于2021年12月31日前完成存量互联网人身险业务整改，不符合《通知》有关条件的主体和产品2022年1月1日起不得通过互联网渠道经营。

重拳整顿“首月1元”销售模式

停售的原因与部分保险机构违规经营、不当创新有关。

中国证券报记者在黑猫投诉平台搜索“互联网保险”等字眼，显示有1155条搜索结果。有投保者称，被“首月1元”的广告宣传所吸引，之后在不知情的情况下每月被自动扣费150元。还有以“每月1元”为营销卖点，诱导老人开通自动扣款功能，每月扣款百余元。

中国证券报记者发现，“首月X元”表面上可以让用户决策成本比较低，但实际上是通过大量依靠“首月X元”“免费赠险”等话术引流，诱导消费者。

急功近利的营销模式引起了监管部门的重视。11月9日，银保监会通报，水滴经纪存在未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率的违法行为。例如，在销售安心财险的产品时，水滴经纪实际销售首期保费按“首月0元”“首月3元”收取，低于其余各分期保费。对年缴保费按月分期收取，实际销售时首期保费按“首月3元”收取，低于其余同等时间各分期保费。银保监会决定对水滴经纪及相关负责人罚款合计120万元。

一位保险机构相关负责人表示，在互联网新规下发不久，银保监会开出罚单，可见其整治决心。这次新规影响最大的是储蓄型险种、部分高收益产品、增额终身寿险、年金险、投资连结险等。以后有资格在互联网上销售10年期以上增额终身寿险和年金险的保险公司，必须要符合特定的条件。重疾险、增额终身寿险及年金险，下架产品将回归线下业务销售，不再回归线上。重新上架的互联网销售产品名需备案带有“互联网”三个字，才能在线上销售，并且仅在线上销售。

险企将重新洗牌

随着大批产品下架，未来险企将重新洗牌，产品结构也将迎来重大变化。

《通知》对开展互联网人身保险业务的保险公司做出资质上的要求，例如要求保险公司应连续四个季度综合偿付能力充足率达到120%，核心偿付能力不低于75%；连续四个季度风险综合评级在B类及以上；连续四个季度责任准备金覆盖率高于100%；保险公司治理评估为C级（合格）及以上以及银保监会规定的其他条件。

据一位互联网保险公司负责人透露，保险机构根据《通知》整改后，64家保险公司中，有56家公司可销售互联网产品，占比87%左右，但可销售互联网10年期及以上普通型人寿产品和年金产品的公司只有20家，其中新华人寿尚处于待定状态，人保寿险、泰康人寿、平安人寿、中国人寿等头部公司依然在列。值得注意的是，百年人寿、渤海人寿、华夏人寿、君康人寿等8家保险机构不具备销售互联网产品的资质。

“此次《通知》将互联网业务的开展与保险机构的偿付能力、综合评级、准备金提取绑定在了一起，进行了业务限制。”业内人士分析指出，这就意味着对中小型保险公司有相当大的展业抑制。大型险企将走上网络，中小型险企将回归线下。

产品创新迫在眉睫

业内人士指出，当前，保险公司自营网络平台保费占比持续下滑，从2018年底的45%下滑至2021年上半年的22%，体现了互联网时代流量、场景的重要性，也体现了保险公司自营网络平台运营能力有待提升。随着互联网保费规模上升，业态发展多元化，多渠道发展布局是行业长期趋势。此外，线上化系统平台搭建能力方面，大多数保险公司互联网业务中台或专属的业务系统仍需完善，很多工作仍依赖人工处理，线上智能化的风控能力和时效有待提升。

针对当前产品同质化，无法满足客户多元化需求等问题。业内人士预计，从中高端医疗险产品来看，未来产品创新有望趋于差异化及覆盖人群细分化，针对亚健康人群、慢性病人群的保险需求将会得到满足。同时，“保险+服务”的模式有望进一步深化，为客户提供全流程、端到端的一站式服务体验。从普惠性健康险来看，未来产品有望多元化演变，从覆盖病种、免赔额、保额、支付方式等方面可能出现多种表现形式，并形成基本医保和商业保险之间的有效补充。