基于社交人脉关系数据的征信是否合理合法？

1 虎嗅网 2015-10-04 07:54:55

摘要：

今年八月，Facebook 在美国成功申请了一个似乎并无特别的专利，该专利主要是通过分析某个用户的好友数据来做一些事情。其中大部分讨论的都是社交媒体运营中相对枯燥的技术问题 ——直到最后一项应用案例，出现了如下的内容：当一个用户申请贷款的时候，贷款方会审查该用户社交网络好友的信用等级??。只有这些好友的平均信用等级达到了最低的信用分要求，贷款方才会继续处理贷款申请。否则的话，该申请即被拒绝。

换句话说：当你申请贷款的时候，该专利可以让银行来分析你的 Facebook 好友情况。如果你的好友中有太多人信用分过低，则银行可能会拒绝你的贷款申请——即便是在你本人的信用完全没问题的情况下。

贷款歧视？

有批评人士认为，这项专利重现了历史上著名的“贷款歧视”做法：“Facebook 想要以你的好友名单为理由拒绝贷款”(Facebook Wants to Redline Your Friends List)，有媒体在新闻标题中这样写道。这种观点有一定道理，在二十世纪“以申请者居住地和种族为理由拒绝贷款 (redlining) ”的做法中，银行会因为申请者居住在黑人较多的社区而拒绝房贷申请。但是到了二十一世纪就时髦多了，银行的做法更先进：他们不仅能够以用户的居住地为理由拒绝贷款，还可以将申请者的亲朋好友作为拒绝贷款的理由。因为一个人的朋友圈子会密切地反映出他的种族和阶级——研究结果显示，在每十个普通的美国白人公民当中，就有九个人的好友全都是白人——这种做法实际上会让已经消失的贷款歧视重新复活。(值得一提的是，传统上拒绝贷款的做法是被美国政府所鼓励、甚至来主导实施的。)

社交网络好友是否很快将改变我们的信用档案？这种状况又是否合法？笔者不是很确定，尤其是在采访了公民权利和社会公正团体 Upturn 的科技政策负责人 Aaron Rieke 之后。Rieke 去年完成了一份有关新型金融信用分的报告，其中就包括 Facebook 这种基于社交网络数据的分析方式。

Rieke 所传达的消息，用一句话概括是：尚不必担心。他认为 Facebook 将这一专利付诸现实的可能性非常小。

Facebook 信用分的障碍：用户心理和法律监管

有这样几个理由。首先是实际操作层面的：目前，Facebook 还要依靠用户自愿来贡献他们的数据。

“Facebook 盈利靠的是鼓励人们拥有庞大的好友网络，生产许许多多的内容，好让它来展示广告，”Rieke 对笔者说道，“如果他们决定开展信用分业务，我真的会很惊讶，因为那样的话会让用户感到恐慌、不安。”

Facebook 同样会面临很大的法律障碍。向贷款方出售信息的这种做法，在《美国公平信用报告法》(Fair Credit Reporting Act) 的监管范围之内。1970 年通过的这项法案，为的是监管一批相对较为新型的公司，它们掌握着消费者信息——这些公司也就是我们如今所知的征信机构 (credit bureaus)——《美国公平信用报告法》有权对 Facebook 的监管责任做彻底检查。举例来说，Facebook 需要告知用户该公司如何看待用户以及他们的人口数据，这要求 Facebook 要披露比现在多得多的信息。

但即便 Facebook 的信用分计算模型被发现带有歧视性的话，这家公司也不会被束缚住——至少不会被消费者束缚住。如果一家银行基于 Facebook 给出的数据去批准或拒绝贷款的话，这家银行则必须要确保贷款符合 1974 年通过的《美国信贷机会均等法》(Equal Credit Opportunity Act)，该法案禁止基于一系列原因——种族、性别、宗教——的歧视行为。从这一点来看，Facebook 的信用分看起来没有问题，但是《美国信贷机会均等法》的执法者认为，该法案所禁止的歧视范围可延伸至差别对待 (disparate-impact) 的情况。

使用 Facebook 信用分的第三方可能面临诉讼？

“为了禁止某种情况发生的一项中立政策或措施，不成比例地施加在某个群体上，仍旧是不合法的。”Rieke 这样说道。也就是说，他认为如果一家银行试图使用 Facebook 的信用分，那么这家银行将很快面临一起“差别对待”违规的诉讼。

“用户可以起诉使用这种信用分的借贷方有‘差别对待’的行为，用户会说：我没有钱，好友也是穷人；或者是，好友没有钱，所以就拒绝给我授信；或者是，好友都是某个特定族裔的，所以授信被拒。这样就会有一场关于‘差别对待’的官司。”他说，“借款方将不得不给出这种信用分能够预测信用度的证据，而且还要说明他们没有更好的办法计算该用户的信用分。”

对于使用信用分的银行来说，这将是一场很难打的官司。尤其是现在许多信用机构表示，除了一个人的信用历史之外，没有更好的担保某人具有还款能力的标准。可能发生的法律诉讼使得 Facebook 应用这项专利变得更加困难，任何一家使用这种信用分的银行都要负担许多义务。而许多传统意义上征信机构已经向借贷方证明了，他们提供的信用分不会导致“差别对待”诉讼的情况。

在美国金融体系之外，这种做法“并不坏”

基于社交网络数据的征信并非彻头彻尾的坏主意，在那些美国金融体系之外的国家，这种信用分计算方法能够帮助需要信贷的人。在墨西哥、哥伦比亚和菲律宾，已经有公司在分析用户的 Facebook、LinkedIn 和 Twitter 账户来评估他们的信用情况。

在美国，目前有 20% 的人口无法获得信贷。Rieke 认为，对于新方法，不应该仅仅因为其做法新而遭到人们的拒绝。“我不觉得任何一个认同金融公正的人应该马上、彻底排斥某些听起来较新或是与以往不同的做法，”他对笔者表示，“但是一种基于用户社交圈子的信用分计算系统，我认为不太会有什么帮助。”

笔者已经就信用分专利一事联系了 Facebook，但尚未获得回复。