中国移动支付暂时领先 美国开始思考无现金社会

为了减少用餐和吃饭之间的“无聊时间”，公司计划将人工收银转变为自动设备服务，不接受纸币或硬币，只能刷卡消费。这一举措也是全球趋势的一部分，人们现在正远离以现金为基础的经济，转而拥抱数字化时代的付款方式。但是，这样的货币革命，能真正惠及所有美国人吗？

给现金还是刷卡，还会有困惑吗？

在美国，现金支付已经不像以前那么普遍。根据美联储最近的一项研究，消费者在2015年使用现金进行零售交易占32％，比2012年下降了8％。信用卡和借记卡交易占2015年交易总额的48％。而现金需求则保持相对稳定，个人购买少量商品时，这一现象最为明显（60％的现金支付，用于10美元以下的购买）；在线交易量的上升从根本上改变了我们的支付方法，在线交易量从2012年的6％上升到了2015年的10％。

美国政府每年的流通货币大约为1.3万亿美元——美国人均4000美元——每年为此耗资2000亿美元。绝大多数纸币（实际上是78％）为100美元面值，即人均约占30张100美元面值钞票，而10美元、5美元和1美元的面值只占我们使用纸币的4％。

数字化支付的这种趋势并非美国独有——其他许多国家同样在探索非现金支付。例如，在中国，2009年所有在线交易的三分之二以上是货到付款。而到了2016年，数字化支付占这些订单的70％以上。这得益于百度、阿里巴巴和腾讯最近几年的移动支付相关“战争”。同时，智能手机购物在中国十分流行，也是其中缘由。根据CNBC2016年的报告，2015年，在中国完成的电子商务交易——总额为5057亿美元——近一半是在智能手机上完成的。而在美国，仅有四分之一的在线交易在移动设备上完成。到2019年，中国的移动端销售额预计将占其总销售额的71％。而2013年加拿大银行调查发现，中国现金交易占交易量的44%，比五年前下降了10％。

加拿大瑞尔森大学特德·罗杰斯零售管理学院的副教授诺曼·肖（Norman Shaw）告诉媒体，“数字化支付，既方便又快捷。银行和支付公司在各地的终端做得非常出色。因此，即便是使用信用卡，也不是难事。”斯坦福大学商学院经济学教授苏珊·阿特希博士回应了这些观点。她说：“减少等待时间，更方便。人们越来越习惯于携带手机，用其购买少量商品，也更为可能。”

“我的孩子们最近开始售卖柠檬水，” 阿特希博士继续说道，“当他们接受Venmo和Paypal这类数字支付时，他们卖了更多的柠檬水。从账面上看，他们的收入一周翻了一番。”这告诉我们：当客户付款更快更容易时，业务也会越来越多。

数字化经济也可以使政府和纳税人都受益。 通过让更多的企业纳入“官方”管理，可以帮助政府征税，确保纳税人公平缴税。当每笔交易都有数字指纹时，企业将无法少报收入，或是在账本上轻易进行改动。这也会让税率总体下降，因为纳税人并未成为“冤大头”，替别人买单。

哈佛大学托马斯·卡伯特(Thomas D. Cabot) 公共政策教授、国际货币基金组织前首席经济学家肯尼斯·罗戈夫（Kenneth S. Rogoff）也于9月份在《华尔街日报》提出了类似的观点。

他表示：“对于政府而言，数字化支付的社会使税收的跟踪和征税更容易，而欺诈行为更加困难。现金支付可以‘让人无处追寻’，但每此无现金（数字）交易都有数字足迹，使得‘意外’改变收入变得更加困难；对于消费者来说，使用数字化付款的好处在于其易用性和安全性，尽管欺诈以及身份盗用情况时有发生。”

然而，数字化支付这一问题，还在于一些美国人无力参与这样的经济模式。数字化付款至少需要一个银行帐户、一款移动设备和互联网进行连接。即使在美国，并不是每个人都可以获得这些服务。《2013年美国消费者财富调查》显示，7.5％的美国人没有银行账户。虽然手机几乎无处不在，但仍有人并未使用。

事实上，如果政府放弃现金，必然会有一些阶层会处于不利地位。如无家可归者、老人和年轻人，都可能没有银行账户；零工和类似的工作者，私下进行结算，本就无法记录；服务员、酒吧以及任何依靠小费来补充工资的人员，也无法再轻易获得收入。小企业和其他独立零售商也将被信用卡支付所需的高额处理费用所压制。

数字化支付的激进美国希望无现金社会出现

阿特希博士解释说：“如果你要摆脱现金，很明显，你将需要一种让每个人进入经济体系的方法。政府必须确保银行可供所有人的访问。”她预计，美国会出现一类新兴的银行机构，提供低成本服务，例如零利息支票帐户。对于那些没有手机的人来说，阿特希博士认为，实体借记卡可以用作数字货币的备用，使用生物识别验证系统可以防止窃贼窃取卡内资产。

尽管现代银行机构发生了巨大的动荡，但阿特希博士相信，我们将在有生之年，看到一个无现金的美国。她说：“一些经济体已经有了很大的进步，其他经济体还有一点落后。”阿特希博士认为，在五年内，消费者购物时将逐步开始放弃现金。

“你现在已经不再需要现金了，”她继续说道。一旦数量众多的消费者要求数字化付款方式，企业别无选择，只能接受。大多数零售商已经允许客户使用借记卡或信用卡付款。那么一个完全无现金的美国会是什么样子呢？可能与今天并没有很多不同。数字钱包和资金转账应用程序，如Venmo、谷歌电子钱包和Apple Pay将变得更加普遍，因为人们开始使用它们支付一切账单，从买一杯饮料到买车买房。另一方面，当然，实体货币将变得越来越少见——地上可能不会再有钱让我们捡了。

密码货币在日常生活中也将发挥更大的作用，特别是对于美国的移民和移民社区。正如《福布斯》撰稿人雅各布·特莱斯（Jacob Tellez）去年12月所说：“移民在边境上汇款是昂贵而耗时，像比特币这样的无边界货币可以让移民家庭在短短的几分钟内汇款结束，而且仅收取交易2％的手续费，远低于银行通常收取的10 -20％。”

我们也会发现传统银行的减少。千禧年颠覆指数（Millennial Disruption Index）研究是美国传媒公司维亚康姆（Viacom）子公司Scratch进行的一项为期十年，针对10000位“千禧一代”进行的。该研究发现，相较于国内传统银行，73％的被研究者更信赖类似Square和PayPal这样的在线支付服务。这可能是由于传统银行在2008年金融危机期间，让普通美国人饱受压力，而后又受到了政府援助。而且，三分之一以上的被研究者并没有计划在未来五年内获得银行账户。

当然，无现金制度的强制性确实会引起隐私问题。由于每个交易都有一个数字指纹，将指纹连接到帐户，政府将记录民众的所有购买历史。因此，必须实施严格的隐私保护。阿特希博士建议，可选择取消小票选项。她说：“我们届时应当可以选择不记录个人信息，进行类似‘现金交易’的数字交易。”

不过，这也要求民众充分信任政府不会滥用个人信息，但事实有时候并不容乐观。当技术的进步使我们更接近数字化货币经济时，不要指望现金货币会在任何时候完全消失。