央行最早将于5月组织银行开展二代征信查询切换

针对目前接入央行征信的3000多家机构，此次二代征信切换，央行将先行切换银行、信托、消费金融等一代征信的存量机构，再逐步把小额贷款公司、融资租赁、融资担保、商业保理公司等之前接入央行征信进展不一、公司数量比较大的机构接入央行征信。

21世纪经济报道消息称，二代个人征信报告包括八部分：报告头、个人基本信息、信息概要、信贷交易信息明细、非信贷交易信息明细、公共信息明细、标注及声明信息、查询记录。

与一代征信相比，以上每一部分均有新增细化内容。其中值得注意的是，相较于一代征信，二代个人征信报告在反欺诈、共债风险防范和逾期信息等方面的细化要求，对解决循环贷款、信用卡大额专项分期等数据无法准确上报等问题起到重要作用。

比如在借贷类征信信息中，信贷交易信息被区分为非循环贷账户、循环贷账户、贷记卡账户、循环额度下分账户、催收账户等不同类别。

非循环贷账户包括非循环贷款、融资租赁、股票质押式回购交易、约定购回式证券交易等不同类型；循环贷账户包括还款统一管理的循环贷款、融资融券业务等。催收账户即为违约后被追偿信息，包括资产处置、垫款业务等。

对于信用卡大额专项分期，具体包括大额专项分期额度、分期额度生效日期、分期额度到期日期和已用分期金额四个数据项。但一般的信用卡分期业务是否会在个人征信报告显示尚不明确。

在逾期后还款信息方面，增加了违约信息的概要，增设了“收回逾期款项”采集时点，以及时反映逾期后的还款信息。

此外，在央行即将上线的二代征信报告中，将新增“个人信用报告数字解读”，推出针对个人的“信用评分”，并给出该评分所处的“相对位置”。

据了解，信用评分在当前互联网金融大背景下应用广泛。比如通过大数据给出较全面的客户信用评分、个人资信和消费需求，通过信用、资信、消费需求数据实现信用卡和分期业务的自动审批，给出相对合理的信用额度，从而实现线上秒批秒贷。

而实际中，由于中小银行缺乏足够的数据建立风控模型，通常需要向大数据征信公司购买客户评分或数据模型。因此央行推出个人信用评分，中小银行可以参考该分数作为评判客户的标准，一定程度上有利于拉平大型银行和中小银行在市场竞争中的先天差距，弥补中小银行在金融科技大潮中的投入力度过度的难题。

不过需要注意的是，央行的征信评分，是一个针对全体有征信人群的通用型评分，主要是为了健全全社会的征信体系，在局部客群上不可避免会失去一些聚焦性或针对性，因此，针对不同细分客群、细分产品的信贷业务，各家银行和金融科技公司的定制化评分因其针对性和定制性而具有不可替代性。

最后，在各家机构接下来该做什么的问题上，相关业内人士向21世纪经济报道称，二代征信接入测试目前还主要是面向银行机构开放，非银测试对接的时间表尚不明确，更大数量的非银机构对接人行二代征信工作还在等待中。

在一、二代征信切换进程中，已接入一代征信的存量金融机构要抓紧完成二代征信查询系统及下游数据应用系统的改造、联调，同时根据《人民银行征信系统数据采集规范》系列标准，做下一步规范报数的系统对接准备。

此外，由于信贷等业务是征信的下游，而目前银行信贷等决策系统是基于一代征信建立的，已经运行多年，因此如何在不较大改动业务、风控逻辑的情况下，验证征信映射字段的有效性，完成二代征信的切换，是各家银行目前面临的最大难点。