移动支付系统：入门

“移动支付系统”该词组适用于使用移动设备发起和完成交易的各种技术和实施方式。

Forrester Research（全球最为知名的信息技术分析公司之一）将移动支付分成两大类：

• 利用移动网络发起或授权交易的支付系统。
• 使用移动电话替代传统信用卡的非接触系统。

换句话说，移动支付系统同时包括消费者如何支付购买，以及商家如何处理交易。

支付处理系统

在支付处理方面，初创企业Square想要打破与信用卡交易有关的藩篱。

Square使用一个小正方形的读卡器与一个免费应用（iPhone和Android）共同工作。只需将读卡器轻松插入手机中的耳机插孔，打开应用 就可以使用。现在也可通过刷卡或手写数字签名完成交易。Square收取每笔交易的2.75%作为交易费，不再收取其它关联费用。这将减少小型商家对昂贵 的销售点管理系统的需求。

Square在移动支付处理系统领域内并非一枝独秀，Intuit GoPayment和VeriFone的PAYware Mobile也活跃于这一领域。

消费者移动电话支付系统

使用手机替代现金或信用卡进行支付的未来在于NFC（近场通信系统）。NFC约有10年的历史。

分析师预测2011将是NFC之年，相当数量的支持NFC的设备将最终面向消费者。NFC的理念相当简单：与其刷卡，还不如直接就在支付终端上晃晃手机。

我们已经看到信用卡公司和银行采用NFC技术和设备，包括Visa、美国银行、美国运通和万事达卡。

去年秋天Visa与纽约的交通和港口管理部门合作，在纽约的几个试点地铁站安装了Visa payWave终端。NFC和无接触支付对地铁来说具有双重好处。首先，快速。其次，能够大幅减少对纸质票的需求。

大量的公共交通系统已经采用支持RFID的交通卡。移动电话不仅能完成相同的工作工作，更好的是无需回收卡片。

解放双手，更加环保

出来能在多个地方完成支付，移动支付系统的另一大优点就是环保。一张纸质信用卡帐单对生态环境的影响很小，可是大量的帐单呢？此外，能够减少处理环节中的碳排放也是有利于环境的。

这也符合企业的社会责任底线。苹果公司是首批接受用移动设备（目前是由Windows Mobile支持的终端，以后会由iPhone支持）完成支付的主要零售连锁机构。苹果公司一直默认通过电子邮件向顾客发送收据，仅在顾客要求时提供打印件。

目前尚不清楚苹果在过去的多年节约了多少成本，但鉴于苹果零售商店每天大量的交易量，这一数字将会十分巨大。此外，每使用电子邮件发送一份收据，相应地就少浪费一页打印纸。

移动设备的另一大好处是能够与专门的应用或软件配套使用，一台单一设备能够代表各种类型的卡片。同样的一台设备能够用在信用卡或借记卡、地铁卡，甚至可能用作门票。通过使用移动设备，能够大幅减少对卡片的需求，从而节约资金和资源。

移动支付有多安全？

无论是通过处理系统还是NFC，移动支付的首要问题是安全。从第一张投放市场至今，已超过60多年，信用卡盗窃和安全问题一直困扰着商家、发卡机构和消费者。

对于NFC技术是有助于还是将阻碍金融交易的安全性，许多安全专家大打问号。NFC的有限通信范围使得传统的阻碍安全的手段更难发生。然而，正如Ernst Haselsteiner and Klemens Breitfuss在2006年NFC安全报告中展示的，系统中仍然存在值得注意到潜在的安全漏洞。

涉及到支付处理系统和销售系统时，数据加密极其重要。

在今年一月，来自TabbedOut的Rick Orr撰文讨论了智能手机支付的安全性。

Orr列出了用户和商家在进行智能手机支付时需要考虑的三个方面。Orr说必须要确保信用卡信息做到以下三方面：

• 只发送到所在场所的POS系统，而不是通过第三方服务。
• 只存储在自己手机中（最为安全），而不是云。
• 当发送到POS系统时永远加密，整个交易过程也被加密。

上个月，VeriFone的首席执行官Douglas Bergeron批评自己的对手Square，指责Square的读卡器和验证系统并不安全。尽管VeriFone公司的概念和方法也饱受批评，不过它将重点放在这一全新的支付处理系统中存在的潜在问题上。

要记住，尽管当前的信用卡POS终端和系统并不安全，每天还是有数百万的用户会使用。在目前，尚没有任何证据表明移动支付系统要比其他系统更不安全。

移动支付的现状与未来

Forrester Research认为2012年伦敦奥运会可能是采用NFC技术的移动支付展示实力的重大契机。而要让企业和商家采用移动支付系统，则可能需要多年时间。

同时我们看到移动支付产品更频繁地出现在我们的生活中。星巴克从一月份开始已经在全美范围内接受移动支付。上个月，星巴克公司宣布已经有三百万人次选择使用公司的应用购买咖啡。

随着NFC设备批量出货，我们希望能看到更多的厂商会试用该技术，并继续在大城市推广。美国运通之类的传统金融服务公司也在将来也会在移动支付领域占有一席之地。

美国运通最近宣布其最新的支付系统Serve，包括普通支付和移动支付。Visa、万事达卡和Discover也加大对移动支付方式的投入，并希望能为更多商家提供不同的移动支付系统。

五年后，或许我们能拿着智能手机在便利店买水和报纸。支付功能成为手机的第二大功能了吧。谁知道呢！