苹果在上周的发布会上正式推出了移动支付平台Apple Pay，该平台可以让用户在无需信用卡的情况下通过iPhone或Apple Watch的“点击支付”功能来完成支付交易，非常方便快捷。其实谷歌在数年前就已经开始推广基于NFC的移动支付技术，但是由于种种原因其推进的速度非常慢，而苹果的Apple Pay平台未来会是何命运呢？科技媒体Ars Technica日前发文对此进行了分析，文章认为Apple Pay已经具备了足够的必要条件，有望在竞争对手碌碌无为的领域获得成功。以下是文章的主要内容。
几个月前的一天清晨，我乘坐出租车走在前往纽约拉瓜迪亚机场的路上，途中我在包里翻出了一部一位评测编辑寄送给我的三星Galaxy Note 3，之前我已经将自己的“谷歌钱包（Google Wallet）”账户与这款内置NFC芯片的手机进行了绑定，碰巧的是，我发现所乘坐的出租车上安装有NFC支付终端，于是我决定使用“谷歌钱包”支付当时的车费，此时距离我上次使用“谷歌钱包”已经过去了3年时间。
在抵达目的地之后，我将手机拿了出来并尝试与支付终端进行连接，当时手机振动了一下，但是什么也没发生，而我在司机的注视下只得尴尬一笑，“还从来没有人在我的车上用手机支付车费呢，”他说道，随后我又尝试了一次，但依然没有任何反应。由于当时还是清晨，司机可能也没什么其他事情，于是就和我一起摆弄起了这个“看似先进”的支付系统。
“或许你得先在屏幕上点击‘付款’按钮，”他建议道，我如他所言又进行了尝试，但仍然毫无反应，不过屏幕上倒是出现了一个小费的支付选项，我选择了车费的20%然后将手机重新放在支付终端附近，此时手机又振动了一下，然后屏幕上重要显示出支付已成功的界面！
很显然，这一次的使用体验与传说中的方便快捷的“点击支付”相去甚远，而这也应该是NFC支付多年来一直被消费者冷落的主要原因，尽管万事达早在2003年就已经推出了内NFC芯片的PayPass支付卡。
苹果在上周的新品发布会上推出了iPhone 6、6 Plus和智能手表Apple Watch，这三款设备的一个共同特点就是都内置了NFC芯片，也都支持苹果的移动支付平台Apple Pay。苹果在发布会上所描述的移动支付流程与谷歌钱包类似：拿出手机，点击，支付完成。只不过苹果设备在确认时只需通过Touch ID指纹识别即可，而谷歌钱包则需要输入4位密码。
当然，由于苹果要到下月才会上线Apple Pay，所以目前我们还无法对其进行实测，而其未来也仍然是个未知数。但是根据苹果对产品使用体验一贯严苛的要求，再加上多家信用卡公司的支持，Apple Pay在使用起来至少要比谷歌钱包等竞争对手更为流畅。不过需要指出的是，苹果与谷歌一样并不能全部控制NFC支付的全部用户体验，因为这种支付模式不仅与手机端有关，也与支付终端存在直接联系。
根据苹果目前在美国移动市场上的份额和品牌影响力，Apple Pay在上线后应该能够得到大量用户的支持，这甚至可能会成为老款iPhone用户换机的原因之一。与此同时，Apple Pay出现的时间点也比较合适，目前谷歌和万事达已经减少了对非接触式支付基础设施的投入，转而开始支持全新的EMV支付标准（将于2015年10月开始进行升级），所以我们有理由相信Apple Pay能在其他厂商碌碌无为的移动支付领域获得成功。
谷歌拓荒 苹果坐收渔利
苹果在发布会上推出Apple Pay时，曾自豪地宣称目前已经有2.2万家零售店和餐厅支持该支付平台，但这实际上目前美国地区有大量商店早就接受非接触式支付方式了，如谷歌在2011年推出谷歌钱包应用时就已经与麦当劳、沃尔格林和斯台普斯达成了合作，而此前还有大量的连锁店支持万事达的PayPass卡。
以美国健康食品超市Whole Foods为例，该超市在苹果发布会之后表示他们店内的NFC终端不必针对苹果的Apple Pay做相应的改变，“我们所有门店的收银台都配有NFC支付终端，”Whole Foods的一位发言人说道，“到时候我们只需在Apple Pay上线后加入对其服务的支持就可以了。”
很显然，苹果正在进入一个别人已经搭建好的生态系统，而它将会从中获取不菲的收益。当然，这个生态系统所覆盖的范围还比较有限，来自《华尔街日报》的报道称，目前全美配备NFC支付终端的商家不到10%，尤其是一些小商店完全没有必要花一笔额外的费用去购买相应的设备。
但苹果是非常幸运的，因为美国对支付终端的升级浪潮马上就要到来。到2015年末，美国的商家将不得不购买支持EMV卡片的终端设备（该终端要比现有的磁卡读取终端更为安全），而对于那些没有对终端设备进行升级的商家来说，需要承担因此而可能发生欺诈按键的责任。“美国商家将从明年10月起开始将支付终端强制升级至支持EMV标准，”独立研究公司Aite Group的高级分析师萨德·彼得森（Thad Peterson）说道，“这也就意味着美国市场上将会出现大量的支持移动支付技术的终端设备。”
此外，EMV目前已经成为欧洲、加拿大和多个国家所广泛支持的支付标准，所以其EMV在美国的普及将会推动更多的美国消费者使用他们的手机来进行支付（如iPhone 6和三星Galaxy Note 4），使用该技术在进行支付时要比传统的磁条式信用卡快一到两秒，而正是这短短两秒钟时间就足以让大部分消费者选择更快的手机支付方式。
EMV标准在欧洲地区已经推行了十多年，不过目前尚处于非接触式支付与刷卡式支付的过渡期。英国支付业务运营商Worldpay表示，全英非接触式支付月度消费额在今年6月曾创下7160万英镑的新纪录。而在苹果刚刚推出Apple Pay的第二天，万事达就宣布欧洲的POS机终端将在2020年全部支持非接触式标准。
当然，也有人对此持保守态度。任仕达科技（Randstad Technologies）的高管迪克·米切尔（Dick Mitchell）就认为尽管非接触式支付在未来会变得越来越普遍，在仍然难以取代物理卡片的地位，“虽然我对苹果所推出的消费类电子产品无甚异议，”他说道，“但目前我所看到非接触式支付技术不过是一项值得称赞和肯定的技术，而不是一项替代性技术。毕竟全美目前一共有8亿张借记卡和信用卡在正常使用，如果单单依靠iPhone和Apple Pay来取代这些卡片，恐怕在短期内是无法实现的。”
消费者对交易安全的担忧
有专家指出，NFC支付之所以到现在仍未得到消费者认可的原因之一是他们担心自己的信用卡信息会被保留在手机上，相对于数字信息来说，物理卡片的安全度基本上是能够保证的，至少用户在卡片被盗或遗失时知道如何是挂失和补办。但是，一旦手机被黑客破解，大部分用户可能会在手足无措中蒙受巨大损失。
苹果在发布会上也提及到了这个问题，而苹果Apple Pay合作伙伴之一的万事达对此表示，Apple Pay将会是满足EMV标准的非接触式规范，来提供“满足行业标准的安全度”，其中用户银行卡的卡号“被标准的支付令牌所保护”，所以用户在使用Apple Pay进行支付时候，苹果将不会获得用户的卡号和密码等信息，甚至就连用户在哪里进行了消费苹果也无从得知。目前Apple Pay的竞争对手鲜有满足EMV标准的，倒是谷歌钱包的“一次性使用凭证”采用了类似的概念。
Aite Group公司的朱莉·康罗伊（Julie Conroy）解释说，Apple Pay“采用了与EMV相同类型的芯片技术，该技术为每一笔交易都设定了动态数据，所以几乎不可能发生数据泄露的情况，再加上采用符号化解决方案的底层数据，即便犯罪分子破解了这些数据，他们所获得的也不过是无用的表单而已”。
尽管如此，霍约斯实验室（Hoyos Labs）的CEO赫克托•霍约斯（Hector Hoyos）仍然觉得这难以完全保证Apple Pay的安全，“我们将会在未来30天内知道Apple Pay能够经得住黑客攻击的考验，”他说道，“在目前我所知道的独立NFC系统中，每个都曾被黑客攻陷过。虽然苹果对Apple Pay很有信心，但现在就声称其能够抵御黑客的攻击还为时尚早，毕竟NFC是苹果整个生态链中最为薄弱的一环。”
移动支付何时会真正普及？
尽管消费者普遍担忧移动支付的安全性，但磁条式卡片数十年的使用已经证明，相对于安全来说，消费者还是更青睐与交易的便利性，这也是一项新技术得以不断推进的最重要的因素之一。而EMV技术的逐渐普及也表明越来越多的商家和银行已经意识到升级设备能够明显降低防欺诈成本，所以只要没有出现让用户蒙受巨额损失的案例，Apple Pay的安全性可能并不会成为众多用户考虑的首要因素。
就目前情况而言，银行方面也倾向于在移动钱包方面投入巨资，而这其中Apple Pay自然首当其冲。《纽约时报》最近曾报道称：“银行和信用卡公司之所以愿意向苹果提供交易费分成，主要源于Apple Pay服务较低的交易费率，采用‘无卡交易’非触摸式解决方案的Apple Pay的收费比率要比‘有卡交易’还要低，这种优惠幅度是其他大型无线支付服务提供商无法提供的。”
还有消息称大型信用卡公司在与苹果时甚至无需支付任何费用，不过有分析师指出苹果未来还是要收取一定的费用的，因为从长远来看，有Touch ID加持的Apple Pay将能够帮助银行和商家有效降低防欺诈成本，同时无卡支付意味着银行还能够节省一大笔制卡成本，这自然能够得到后者的大力支持。
此外，有报道称不少比特币玩家在苹果推出Apple Pay后也对其表现出了浓厚的兴趣。比特币钱包应用Gildera的联合创始人兼CEO大卫·里普利（David Ripley）表示，虽然Apple Pay不会对比特币玩家产生较大的影响，但是却为他们提供了一种全新且快捷的交易渠道，这对于那些对虚拟钱包无甚了解的用户来说相当受用。“此前手机支付对于许多比特币玩家来说都是一个不小的障碍，因为如果大家想用比特币来进行实物支付时，往往都是在手机端进行的，”里普利说道，“Apple Pay的出现无疑将会降低手机支付的难度，更多的比特币玩家将会更加习惯这种支付方式，这也从侧面加速了比特币的流通。”
Apple Pay的前景究竟如何目前尚不得而知，但它却具备改变现有支付模式的潜力。虽然谷歌钱包在移动支付领域一直碌碌无为，但擅长于“站在巨人肩膀上”的苹果有望在该领域获得真正的成功。在笔者看来，未来将会有更多的人使用移动支付方式，其原因可能并不是它更安全、更方便或更便宜，而是这种全新的方式能够为所有人带来前所未有的乐趣，这是移动支付在起步阶段的最大魅力所在，而Apple Pay恰好幸运地出现在这个微妙的时期，所以我们也期待这Apple Pay能够为支付行业带来变革，让更多的人享受更为方便快捷的支付体验。